La Ley de la Segunda Oportunidad es un procedimiento con grandes ventajas para las personas físicas que buscan dejar atrás su situación de endeudamiento. Aun así, esto no significa que una herramienta tan importante no tenga sus inconvenientes. Es por ello que, te preguntarás, ¿Cuáles son los pros y contras de la Ley de la Segunda Oportunidad?
Ventajas de la Ley de la Segunda Oportunidad
Empecemos por resumir todos los beneficios que un abogado especializado en la Ley de la Segunda Oportunidad conoce. Esto es todo lo que un deudor puede conseguir:
Los intereses de las deudas se congelan
Una de las ventajas más interesantes de la Ley de la Segunda Oportunidad es que los intereses de las deudas no siguen aumentando y, por lo tanto, ya no se hacen más recargos desde el momento en que la persona solicita este procedimiento.
Por ejemplo, si la persona en cuestión tiene un negocio, puede seguir con su actividad profesional sin miedo de que las deudas se hagan cada vez más grandes e imposibles de solventar. Por eso, la situación financiera del deudor no se agrava todavía más.
Los embargos no se llevan a cabo
Si una persona deudora que está a la espera de un embargo solicita la Ley de la Segunda Oportunidad, no corre riesgo de que se confisquen sus bienes. Cualquier acción judicial reservada al embargo se paraliza hasta que se el procedimiento de la Ley se resuelva.
Ahora bien, no quiere decir que los embargos se eliminan de una vez por todas, sino que se suspenden hasta que el juez toma una decisión. Si resulta que la decisión es a favor del deudor, entonces se alzan los embargos existentes y se desestima cualquier embargo nuevo.
No hay que pagar las deudas
Además de que se paralizan los embargos, también se suprime la obligación del deudor para pagar sus deudas a los acreedores correspondientes. Es decir, con la Ley de la Segunda Oportunidad, al deudor no se le exige que pague lo que corresponde a los acreedores.
Es posible salir de ficheros de morosos como el ASNEF
De todas las ventajas y desventajas de la Ley de la Segunda Oportunidad, uno de los derechos a los que se pueden acoger los deudores es que salen de la lista oficial de morosos en España para poder obtener la financiación necesaria, sin la obligación de deshacerse de las deudas.
Por ejemplo, el deudor que se acoge a la Ley de la Segunda Oportunidad puede llegar a desaparecer de la lista de morosos ASNEF o borrar sus datos en la CIRBE, que es un informe donde se detallan los riesgos de endeudamiento grave relativo a los préstamos.
Esta ventaja es importante, ya que antes de que se aprobara la Ley solamente se podía salir de los ficheros de morosos pagando las deudas que el deudor tenía pendiente con los acreedores.
Se aprueban los planes de pagos para conservar la casa
La nueva normativa de la Ley de la Segunda Oportunidad dice que se puede seguir un plan de pagos para suprimir algunas deudas y seguir viviendo en la vivienda habitual, sin riesgo a perderla. Esta es la mejor manera de conservar el patrimonio desde la reforma del año 2022.
No hay un tope de deudas acumuladas
Desde la reforma del año 2022, también se ha aprobado que el deudor pueda ejercer sus derechos con el apoyo de un abogado experto en la Ley de la Segunda Oportunidad, sin que tenga relevancia la cantidad de deudas que haya acumulado a lo largo del tiempo.
Antes de que se aprobara la reforma, los deudores podían disfrutar de las ventajas de este procedimiento judicial siempre y cuando la suma de las deudas no alcanzara una cifra mayor de los cinco millones de euros. Ahora, ya no hay un límite para acogerse a la Ley.
Las deudas públicas se pueden suprimir
Con la Ley de la Segunda Oportunidad, los deudores empiezan desde cero y sin cargas financieras. Esto significa que los deudores pueden cancelar hasta 10.000 euros con la Seguridad Social y Hacienda. El resto de deudas se solventan con un plan de pagos.
El acuerdo extrajudicial con los acreedores no es obligatorio
La reforma del año 2022 también ha eliminado la obligación de llegar a un acuerdo con los acreedores, ya que alargaba demasiado el proceso de pasar a la fase judicial. Tampoco se necesita pasar por una notaría para acreditar que el deudor cumple con los requisitos.
Desventajas de la Ley de la Segunda Oportunidad
Todos los beneficios descritos anteriormente no quieren decir que las ventajas y desventajas de la Ley de la Segunda Oportunidad sean desiguales. De hecho, esta Ley también tiene algunos inconvenientes importantes que merecen la pena resaltar a continuación:
El deudor debe haber contraído deudas con varios acreedores
Para que un deudor se pueda acoger a la Ley de la Segunda Oportunidad, es obligatorio que tenga deudas con más de un acreedor. Por tanto, si un deudor tiene una deuda muy grande con un único acreedor, no puede beneficiarse de las ventajas de esta herramienta legal.
Esta Ley exige que el deudor haya contraído deudas con al menos dos acreedores. Si la persona física cumple con este requisito, no importa a qué cantidad ascienden las deudas.
El procedimiento de la Ley tiene costes altos
Algo que un abogado especializado en la Ley de la Segunda Oportunidad se molestará en aclarar al deudor es que, si las deudas suman menos de 10.000 euros, no suele ser conveniente acogerse al procedimiento porque no podrá hacer frente a los costes del mismo.
No se puede suprimir el cien por cien de las deudas
La mayoría de las deudas se pueden cancelar con la Ley, pero algunas otras, como las deudas derivadas de pensiones de alimentos, no son cancelables. Tampoco es posible cancelar todas las deudas superiores a los 10.000 euros contraídas con la Seguridad Social o Hacienda.
Un acreedor puede revocar el procedimiento
En los casos en que un acreedor estima que el deudor ha actuado con mala fe o ha habido un cambio favorable en la situación financiera del mismo (por ejemplo, por haber recibido una herencia), tiene derecho a solicitar la revisión del procedimiento en los próximos 3 años.
El deudor tiene que estar libre de delitos o infracciones
Es obligatorio que el deudor no haya cometido ningún delito o infracción administrativa durante un tiempo determinado para poder acogerse a la Ley. De lo contrario, se considera que el deudor ha actuado con mala fe y esto es algo que no se permite en el procedimiento actual.
Los datos del deudor constan en el Registro Público Concursal
Otro factor inconveniente de la Ley de la Segunda Oportunidad es que los datos del deudor aparecen en el Registro Público Concursal, junto al auto del plan de pagos o el concurso.
¿Qué tipo de deudas no pueden eliminarse con la Ley de la Segunda Oportunidad?
Algunas deudas no pueden cancelarse incluso si el deudor se acoge a la Ley. Son estas:
- Las deudas con la Hacienda Pública y la Seguridad Social que ascienden a más de 10.000 euros no pueden eliminarse.
- Las deudas que provengan de fraudes o cualquier otro delito cometido, como multas, sanciones o indemnizaciones causadas por actividades ilícitas no se cancelan.
- Las deudas por pensiones alimenticias se consideran créditos prioritarios que deben asumirse en su totalidad, por eso no se eliminan con la Ley de la Segunda Oportunidad.
Por tanto, todas las deudas relativas a impuestos, cotizaciones, delitos y pensiones alimenticias no se cancelan con la Ley de la Segunda Oportunidad porque son créditos prioritarios.
