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abril 11

Tarjetas revolving: el Tribunal Supremo define el margen delimitador de la usura

El Tribunal Supremo ha emitido una sentencia sobre tarjetas revolving que establece en seis puntos el margen admisible sobre la TAE a efectos de usura. El objetivo de la sentencia es reducir la litigación en masa y evitar la necesidad de una valoración caso por caso.

La sentencia se basa en un caso específico de una tarjeta revolving contratada en el año 2004 con una TAE inicial del 23,9%, que llevó a un litigio por impago. El Juzgado de Primera Instancia de Huelva dio la razón al cliente, indicando que el interés pactado era usurario, mientras que la Audiencia Provincial revocó la decisión al considerar que el interés no era notablemente superior al normal en este tipo de operaciones. El cliente recurrió al Tribunal Supremo.

De esta manera, la sentencia establece que el producto será usurario si el tipo de interés es manifiestamente desproporcionado en comparación con el tipo medio del mercado al momento de la contratación, y utiliza la TEDR media publicada por el Banco de España como parámetro de comparación.

¿Cuándo son abusivas las tarjetas revolving?

La sentencia confirma que el criterio utilizado hasta ahora para determinar la usura estaba desviado en perjuicio del financiador y permite que las partes acrediten el margen admisible en cada caso, el cual debe sumarse a la TEDR publicada por el Banco de España. La sentencia es relevante debido al aumento de la litigación sobre usura y su impacto en la saturación de los Juzgados civiles.

No obstante, esta sentencia deja abierto el tema del ajuste a aplicar sobre la TEDR para obtener la TAE, pero establece un margen del 0,2 o 0,3% por comisiones generalmente aplicadas por las entidades financieras. Sin embargo, el Tribunal Supremo no justifica por qué fijó específicamente el margen del 6% y no otro.

Además, no menciona el requisito subjetivo establecido por la Ley Azcárate a efectos de usura, que requiere que el producto sea manifiestamente desproporcionado en perjuicio del consumidor. Por lo tanto, aún hay cierto margen de debate en los Juzgados en torno a la aplicación de esta sentencia.

Diferencia entre TEDR y TAE

Para explicar la diferencia entre la TAE y los TEDR, es importante destacar que los TEDR son generalmente más bajos que la TAE. Por lo tanto, cuando se comparan los TEDR con la TAE, la diferencia suele ser mayor que si se comparase TAE con TAE. A pesar de que pueden parecer similares, la diferencia es significativa.

Es importante tener en cuenta que el TEDR medio se utiliza principalmente para la política monetaria y no se puede utilizar como referencia de mercado. Por otro lado, las TAE se configuran para proporcionar transparencia en torno a los precios de mercado.

Otra diferencia importante es que el TEDR no incluye gastos conexos, como primas por seguros de amortización o comisiones relacionadas con costes directos. En cambio, las TAE miden el tipo de interés anualizado de una operación de crédito teniendo en cuenta el tipo de interés nominal, la frecuencia de los pagos y los gastos y comisiones asociados con la operación.

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