A mediados de julio de este año, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictó un fallo relativo a la posibilidad de que el IRPH resulte abusivo en ciertas circunstancias.
Este fallo puede implicar un importante beneficio para todos aquellos titulares de hipotecas referenciadas al IRPH. Sin embargo, antes de recurrir a algún abogado bancario o reclamar IRPH, es necesario conocer en mayor profundidad los detalles del dictamen emitido por el TJUE, para así poder determinar si es viable.
Acompáñanos en la lectura de este artículo, en el que te contaremos más acerca del fallo del TJUE, todas las implicaciones más importantes y los posibles beneficios para los titulares de hipotecas.
¿Qué es el IRPH?
Antes de adentrarnos en los pormenores del fallo emitido por el TJUE, hay que entender de qué se trata el IRPH y por qué la aplicación de este índice generó tanta controversia en los últimos años.
Con esta sigla se hace referencia al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, y se trata de una cifra que se utiliza en España para calcular el interés de algunas hipotecas a tipo variable.
Si bien la mayoría de las cuotas hipotecarias se calculan con el denominado euríbor (otro índice existente en el mercado), otras tantas se vienen calculando con el IRPH, y esto generó bastante polémica en los últimos años.
¿Por qué hubo problemas con el IRPH?
Cabría preguntarse cuál es la razón que despertó la disputa en cuanto al IRPH. Y es que, básicamente, la aplicación de este índice se realizaba sin la transparencia necesaria para con los consumidores.
Por supuesto, la falta de información acerca de las variaciones en las cuotas que se calculaban con base en el IRPH resultaba perjudicial para los titulares de hipotecas, a quienes no se les explicaba apropiadamente cómo funciona este índice, que suele cotizar por encima del euríbor.
Esto llevó a que, años atrás, los clientes poseedores de estas hipotecas decidieran elevar sus casos a la justicia con el objetivo de eliminar este índice y lograr la devolución del dinero que tuvieron que pagar en exceso.
El dictamen del TJUE a favor de los afectados
Ante las numerosas reclamaciones realizadas en contra del uso del IRPH en el cálculo de las cuotas hipotecarias, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea emitió en el mes de julio de este año un fallo que puede llegar a favorecer significativamente a los consumidores afectados.
En este dictamen se establece que, en caso de determinarse que los consumidores no fueron debidamente informados al solicitar la hipoteca, es necesaria la aplicación de un diferencial negativo al IRPH, con la meta de equipararlo con los otros índices del mercado.
Hay que aclarar que la abusividad de este índice debe evaluarse en cada caso en específico. En las situaciones en las que los clientes no fueron debidamente informados sobre el funcionamiento del IRPH, se puede llegar a declarar este índice como abusivo, y solicitar su anulación.
Impacto de la sentencia del TJUE
El fallo emitido por el Tribunal de Justicia implica un paso relevante a favor de la protección de consumidores, pues marca un antecedente positivo en este sentido.
De esta forma, aumentan las posibilidades de que los afectados por el IRPH puedan presentar sus casos ante la justicia, y que estos sean debidamente analizados. Por supuesto, esto derivaría en que, de ser necesario, se puedan reclamar las cobranzas injustas y la falta de transparencia.
A su vez, se favorece la seguridad jurídica para los titulares de hipotecas y la transparencia financiera, al reducirse la incertidumbre acerca de cómo se calculan las cuotas de las mismas.
Esto también significa un paso positivo en la protección a los consumidores, pues se respalda el derecho de los titulares de hipotecas a reclamar el IRPH en casos de abusividad.
¿Qué pasos seguir para reclamar IRPH?
Si sospechas que en tu contrato hipotecario puede haber una cláusula abusiva relacionada con el IRPH, puedes solicitar el asesoramiento de un abogado especialista en reclamación de IRPH.
También existe la posibilidad de que tu banco te ofrezca quitar el IRPH y reemplazarlo por otro índice como el euríbor. En estos casos, debes estar atento a los detalles y las nuevas especificaciones del acuerdo, para evitar posibles sorpresas.
Por supuesto, puedes aceptar estas nuevas condiciones siempre y cuanto sean más convenientes para ti. En caso de que te ofrezcan un acuerdo de no reclamación, debes tener en cuenta que firmarlo implicaría la imposibilidad de reclamar en el futuro a la entidad que brinda la hipoteca por la aplicación del IRPH.
Resumen de los puntos más relevantes
A modo de conclusión, enumeramos los puntos más importantes acerca del dictamen emitido por el TJUE respecto a la aplicación del IRPH en las hipotecas.
- Es esencial determinar si, al momento de firmar el contrato hipotecario, se le brindó al consumidor la información necesaria acerca de la posibilidad de aplicar un diferencial negativo al IRPH para igualarlo a otros índices del mercado.
- Para determinar la abusividad del IRPH, es necesario valorar si el consumidor tuvo acceso a la información relativa a este índice, incluyendo la necesidad de aplicar dicho diferencial negativo para igualarlo con otros índices.
- La sentencia también sostiene que no se le puede exigir a los consumidores llevar a cabo una investigación jurídica, ni tampoco estar al tanto respecto a las publicaciones y las novedades de las Circulares del Boletín oficial del Estado.
- El banco o la institución que ofrece la hipoteca tiene la obligación de brindarle a los consumidores toda la información pertinente. Asimismo, debe probar que los consumidores tuvieron acceso a esta información.
En pocas palabras, se puede concluir que el dictamen del TJUE le brinda al Tribunal Supremo las herramientas necesarias para determinar si el empleo del IRPH es abusivo en cada caso. De ser necesario, las personas afectadas podrán recurrir a un abogado bancario si consideran que fueron víctimas de cobranzas injustas y falta de transparencia, para así reclamar el IRPH, lograr su nulidad o la devolución del dinero abonado en exceso.
